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      Comment choisir le bon prêt immobilier ?

      Publié Le 11/06/2020

      Prêt immobilier : comment se repérer pour sélectionner le bon ?

      Pour acquérir une nouvelle habitation, contracter un prêt immobilier est un passage obligé. Cependant, il est parfois difficile de se repérer parmi les nombreuses propositions faites par les établissements bancaires. Retour sur les critères à analyser pour être sûr de vous orienter vers le bon prêt immobilier.

      Emprunt immobilier ; quel paysage en France ?

      Votre prêt est-il situé dans la moyenne française ? En France, en mai 2017, le montant moyen d'un emprunt était de 180 222€, sur une durée de dix-sept ans et sept mois. L'apport moyen était de 57 735€.

      Les taux moyens d'intérêts varient bien sûr selon la durée de l'emprunt ; on estime le montant du taux fixe à 1,15% sur quinze ans, 1,35% sur vingt ans, et 1,55% sur 25 ans.

      Globalement, les taux se maintiennent sur une tendance historiquement basse depuis quelques années. Une baisse des taux qui favorise l'accès à l'acquisition pour les primo-accédants.

      Emprunt immobilier ; quel paysage en France ?

      Quelles précautions respecter pour choisir le bon prêt ?

      Avant de vous engager dans un prêt immobilier, il est indispensable de connaître quelques notions de base :

      ☆ Tout d'abord, les montants des taux sont impactés par la durée de votre emprunt.
      En d'autres termes, les établissements de crédit ont mis en place un système de forfaits :
      Le taux sera par exemple d'un certain montant pour un emprunt entre 10 et 15 ans, et d'un montant plus élevé pour un emprunt entre 16 et 25 ans.
      Vous l'avez compris, étudier cette fourchette de durée attentivement, et souscrire à un prêt adapté à cette formule, peut s'avérer une stratégie gagnante.
      Dans notre exemple, il vaut mieux souscrire à un emprunt sur 14 ans que sur 16... Renseignez-vous précisément et exploitez vos informations.

      ☆ Si vous souhaitez emprunter sur une durée de plus de vingt-cinq ans (une pratique qui se généralise), votre banque exigera certaines garanties complémentaires.

      ☆ Si vous souhaitez négocier le montant de votre prêt immobilier, il conviendra de maitriser la différence entre taux nominal et TAEG.
      Le TAEG constitue l'ensemble des frais liés à votre emprunt.
      Il induit par exemple le montant de votre assurance, ainsi que les frais de courtage, les frais de dossier …
      Ce sont sur ces éléments annexes que vous avez parfois la possibilité d'ouvrir les négociations avec votre conseiller bancaire, à vous de préparer vos arguments !

      ☆ Faites le tour de plusieurs établissements de crédit et comparez les propositions. Ne vous engagez pas d'office sur une offre qui vous semble intéressante, mais utilisez celle-ci comme levier de négociation vis-à-vis d'un établissement concurrent. Quelques allers-retours entre deux établissements permettent parfois de faire sensiblement baisser les prix.  Une méthode commerciale classique qui a fait ses preuves !

      ☆ La législation vous autorise parfaitement à souscrire à une assurance de prêt immobilier externe ; n'hésitez pas à comparer les offres, ce paramètre peut sensiblement faire baisser le montant de votre emprunt immobilier.

      Quelles précautions respecter pour choisir le bon prêt ?

      Faire appel à une structure externe

      Faire appel à un cabinet de conseil en prêt immobilier, c'est une méthode efficace pour être sûr d'aller à l'essentiel.
      Comparer les établissements est en effet une activité très consommatrice de temps et d'énergie, et nécessite certaines compétences techniques.

      En faisant appel à une société externe, vous pourrez :

      • Définir de façon précise votre capacité d'achat : quel montant de prêt, quelle durée d'emprunt ?
      • Choisir quel crédit immobilier est le plus adapté à vos attentes et au montant de vos finances. Des sociétés comme Vousfinancer.com, référence des courtiers en crédit, ont souscrit à des partenariats avec une centaine d'établissements de crédit différents, ce qui leur permet de vous orienter vers le partenaire le plus adapté.
      • Avoir une visibilité claire sur le montant des mensualités que vous pouvez verser. Il est d'usage de se baser sur un tiers des revenus nets pour calculer le montant des mensualités, mais la règle admet des exceptions au cas par cas. Votre conseiller pourra vous aider à analyser la situation et à maitriser votre budget tout en menant à bien votre projet immobilier.
      • Avoir un accès à la législation en cours concernant les emprunts, en effet, les crédits immobiliers sont légiférés d'une façon très stricte, un expert au fait sur les différentes lois en cours peut vous accompagner dans vos démarches.


      Vous souhaitez faire appel à un établissement externe ?
      Prenez certaines précautions indispensables :

      • Vérifiez avant de souscrire à un contrat avec un courtier que vous serez en relation avec un seul et même conseiller sur toute la durée de vos démarches.
      • Vérifiez également le nombre d'établissements de crédit avec lesquels ils sont en relation, de manière à avoir la garantie d'un large choix.

      ➤ À LIRE : Est-il judicieux d'avoir recours à un crédit à la consommation en 2020 ?

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